Kredīts ar galvotāju vai bez — kad galvotājs palīdz un ko viņš riskē

Lielākā daļa patēriņa kredītu Latvijā tiek izsniegti tikai uz aizņēmēja ienākumu pamata, bez galvotāja. Galvotājs vai otrs aizņēmējs noder retāk — parasti tad, ja vajadzīgā summa ir lielāka, nekā tavi ienākumi vieni paši ļauj.

Galvot kredītu nozīmē daudz vairāk nekā parakstīties „par drošību”. Šajā rakstā: ko galvotājs juridiski uzņemas, ar kādām summām jārēķinās, kā galvojums ietekmē viņa paša iespējas aizņemties un kā tas beidzas. Skaitļi piemēros ir aprēķināti ar to pašu kodu, ko izmanto mūsu kalkulatori.

Kas ir galvotājs

Galvojums ir ar līgumu uzņemts pienākums atbildēt kreditoram par citas personas parādu (Civillikuma 1692. pants). Aizņēmējs no sava parāda netiek atbrīvots — galvotājs ir papildu drošība aizdevējam.

• Galvojumam vajadzīga rakstiska forma (1695. pants).
• Galvotājs naudu nesaņem un par to nelemj, bet atbild, ja aizņēmējs nemaksā.
• Ja galvo vairāki cilvēki par vienu parādu, viņi atbild solidāri — aizdevējs var prasīt visu no jebkura no viņiem (1699. pants).

Kredīts bez galvotāja

Patēriņa kredītus aizdevēji parasti izsniedz, vērtējot tavus ienākumus, izdevumus, saistības un kredītvēsturi. Mūsu salīdzinātie aizdevēji patēriņa kredītus publicē līdz 25 000 € — bet to, cik tev piešķirs, nosaka tava kredītspēja, nevis augšējā robeža.

Ja kredītspēja vajadzīgajai summai nepietiek, galvotājs nav vienīgā izeja. Bieži labāk ir aizņemties mazāk, izvēlēties citu termiņu vai pagaidīt un sakrāt daļu summas.

Kad galvotājs vai otrs aizņēmējs palīdz

• Lielāka summa. Aizdevējs vērtē arī otras personas ienākumus.
• Kopīgs mērķis. Ja nauda vajadzīga ģimenei — remontam vai auto —, loģiskāks parasti ir līdzaizņēmējs, nevis galvotājs.
• Īsa darba vēsture. Daži aizdevēji ar galvotāju var piedāvāt citus nosacījumus.

Galvotājs nav veids, kā apiet kredītspējas pārbaudi. Aizdevējam jāinformē galvotājs par galvojuma apjomu un sekām, ja aizņēmējs nepilda saistības, un jāizvērtē arī galvotāja spēja tās izpildīt (PTAL 8. panta 11. daļa).

Ko riskē galvotājs — piemērā

Pieņemsim, ka galvo par 8000 € kredītu uz 60 mēnešiem ar 14 % likmi.

	Summa
Maksājums mēnesī	186,15 €
Kopā pēc līguma jāatmaksā	11 168,76 €
No tā procenti	3168,76 €

Ja aizņēmējs pārstāj maksāt, galvotājam var prasīt ne tikai atlikušo pamatsummu. Civillikums nosaka, ka galvotājs atbild arī par blakus prasījumiem, zaudējumiem aizņēmēja vainas vai kavējuma dēļ un tiesas izdevumiem (1698. pants). Tātad arī par procentiem, nokavējuma procentiem un līgumsodu, ja tie paredzēti līgumā.

Vienkāršs tests pirms parakstīšanas: vai tu pats spētu maksāt 186,15 € mēnesī visu atlikušo termiņu, nepārkāpjot savu budžetu? Ja nē, galvojums ir risks, ko nevari atļauties.

Vai aizdevējam vispirms jāvēršas pie aizņēmēja

Pēc Civillikuma galvotājs var prasīt, lai aizdevējs vispirms vēršas pie aizņēmēja, ja piedziņa no viņa ir tikpat sekmīga un vienkārša (1702. pants). Bet šī tiesība zūd, ja galvotājs no tās atteicies — un par atteikšanos uzskata arī to, ka galvotājs uzņemas saistību „kā pats parādnieks”. Kredītu līgumos šāds formulējums ir bieži, tāpēc izlasi galvojuma līgumu: iespējams, aizdevējs var prasīt naudu tieši no tevis jau pēc pirmā kavējuma.

Galvojums un galvotāja kredītvēsture

Ziņas par galvojumu un tā izpildi iekļauj Kredītu reģistrā, un galvotājs savus datus var saņemt bez maksas. Nākamie aizdevēji redz, ka tev jau ir galvojums, un var to ņemt vērā, vērtējot tavu kredītspēju — arī tad, ja aizņēmējs maksā laikā.

Ja galvojums tiek izmantots un tu nemaksā, kavējums tiek iekļauts arī tavā kredītvēsturē. Kā pārbaudīt savus datus — Kā pārbaudīt un izlabot savu kredītvēsturi.

Ja galvotājs ir samaksājis

Kādā apmērā galvotājs samaksā aizdevējam, tādā viņam pāriet aizdevēja prasījumi pret aizņēmēju (Civillikuma 1704. pants). Regresa prasību pret aizņēmēju var celt pēc tam, kad parāds vai tā daļa tiešām samaksāta vai tiesa to uzlikusi (1705. pants). Praksē tas nozīmē: naudu var mēģināt atgūt, bet, ja aizņēmējs nespēja maksāt bankai, viņš bieži nespēj maksāt arī galvotājam.

Kā galvojums beidzas

• Kad galvenais parāds ir dzēsts — kredīts atmaksāts vai aizņēmējs no saistības atbrīvots (1710. un 1712. pants).
• Ja galvojums dots uz noteiktu laiku, galvotājs atbild tikai šajā laikā (1715. pants). Pārbaudi, vai līgumā ir termiņš.
• Ja aizdevējs rīkojies nolaidīgi piedziņā no aizņēmēja un pieļāvis neattaisnojamu vilcināšanos (1714. pants).

Vienpusēji „atsaukt” galvojumu, kamēr kredīts nav atmaksāts, parasti nevar. Ja aizņēmējs vēlas tevi atbrīvot, tas iespējams, piemēram, ar refinansēšanu bez galvotāja vai jaunu vienošanos ar aizdevēju.

Galvotājs vai līdzaizņēmējs

	Galvotājs	Līdzaizņēmējs
Saņem naudu	Nē	Jā, kopā ar tevi
Maksā	Ja aizņēmējs nemaksā	Kopā ar tevi no sākuma
Kredītvēsturē	Galvojums	Kredīts
Lemj par kredītu	Nē	Jā

Ja nauda vajadzīga jums abiem, godīgāk ir pieteikties kā līdzaizņēmējiem: abi redz līgumu, abi lemj un abi zina, ko maksā.

Pirms paraksti galvojumu

1. Izlasi kreditēšanas līgumu, ne tikai galvojuma līgumu: summa, termiņš, likme, līgumsods.
2. Pārbaudi, vai uzņemies saistību „kā pats parādnieks”.
3. Pārbaudi, vai galvojumam ir termiņš vai summas robeža.
4. Aprēķini, vai pats spētu maksāt aizņēmēja maksājumu.
5. Vienojies ar aizņēmēju, ka viņš tev uzreiz pasaka, ja maksājumi kavējas.

Biežākie jautājumi

Kas var būt galvotājs? Jebkura rīcībspējīga persona (Civillikuma 1693. pants). Aizdevējs tomēr pārbaudīs, vai galvotāja ienākumi un saistības ļauj viņam parādu samaksāt.

Vai var galvot tikai par daļu? Jā. Galvojumu var dot par visu parādu vai tā daļu (1694. pants), un, ja galvotājs uzņēmies mazāku summu, no viņa var prasīt tikai to (1697. pants). Vai aizdevējs tam piekrīt, ir viņa lēmums.

Vai galvotājam var prasīt vairāk nekā aizņēmējam? Nē. Galvotāja saistība nevar attiekties uz augstāku summu nekā galvenais parāds (1696. pants).

Īsumā

• Galvotājs atbild par visu parādu, procentiem, zaudējumiem un tiesas izdevumiem.
• Bieži galvotājs atsakās no tiesības prasīt, lai vispirms vēršas pie aizņēmēja.
• Galvojums redzams tavā kredītvēsturē un var samazināt tavas iespējas aizņemties.
• Galvojums beidzas, kad kredīts atmaksāts, vai noteiktā termiņā, ja tāds ir.
• Ja nauda vajadzīga abiem — piesakieties kā līdzaizņēmēji.