Кредит с поручителем или без: когда поручитель помогает и чем рискует

Большинство потребительских кредитов в Латвии выдают только на основании доходов заёмщика, без поручителя. Поручитель или второй заёмщик нужен реже — обычно тогда, когда нужная сумма больше, чем позволяют одни ваши доходы.

Поручиться за кредит — это намного больше, чем расписаться «для надёжности». В этой статье: что поручитель берёт на себя юридически, с какими суммами нужно считаться, как поручительство влияет на его собственные возможности взять кредит и как оно прекращается. Цифры в примерах рассчитаны тем же кодом, который используют наши калькуляторы.

Кто такой поручитель

Поручительство — это принятая по договору обязанность отвечать перед кредитором за долг другого лица (ст. 1692 Гражданского закона). Заёмщик от своего долга не освобождается — поручитель служит для кредитора дополнительным обеспечением.

• Поручительство требует письменной формы (ст. 1695).
• Поручитель денег не получает и решений по кредиту не принимает, но отвечает, если заёмщик не платит.
• Если за один долг поручились несколько человек, они отвечают солидарно — кредитор может потребовать всю сумму с любого из них (ст. 1699).

Кредит без поручителя

Потребительские кредиты кредиторы обычно выдают, оценивая ваши доходы, расходы, обязательства и кредитную историю. Сравниваемые нами кредиторы публикуют потребительские кредиты до 25 000 € — но сколько дадут вам, определяет ваша кредитоспособность, а не верхняя граница.

Если кредитоспособности на нужную сумму не хватает, поручитель — не единственный выход. Часто лучше взять меньше, выбрать другой срок или подождать и накопить часть суммы.

Когда помогает поручитель или второй заёмщик

• Бо́льшая сумма. Кредитор оценивает и доходы второго человека.
• Общая цель. Если деньги нужны семье — на ремонт или автомобиль, — логичнее обычно созаёмщик, а не поручитель.
• Короткий трудовой стаж. Некоторые кредиторы с поручителем могут предложить другие условия.

Поручитель — не способ обойти проверку кредитоспособности. Кредитор должен рассказать поручителю об объёме поручительства и последствиях, если заёмщик не выполнит обязательства, и оценить и способность поручителя их выполнить (ч. 11 ст. 8 Закона о защите прав потребителей, PTAL).

Чем рискует поручитель — на примере

Допустим, вы поручаетесь за кредит 8000 € на 60 месяцев под 14 %.

	Сумма
Платёж в месяц	186,15 €
Всего к оплате по договору	11 168,76 €
Из них проценты	3 168,76 €

Если заёмщик перестанет платить, с поручителя могут потребовать не только остаток основной суммы. Гражданский закон устанавливает, что поручитель отвечает и за побочные требования, убытки по вине или из-за просрочки заёмщика и судебные расходы (ст. 1698). То есть и за проценты, проценты за просрочку и неустойку, если они предусмотрены договором.

Простой тест перед подписанием: смогли бы вы сами платить 186,15 € в месяц весь оставшийся срок, не ломая свой бюджет? Если нет, поручительство — риск, который вы не можете себе позволить.

Должен ли кредитор сначала обратиться к заёмщику

По Гражданскому закону поручитель может потребовать, чтобы кредитор сначала обратился к заёмщику, если взыскание с него столь же успешно и просто (ст. 1702). Но это право теряется, если поручитель от него отказался, — а отказом считается и то, что поручитель принимает обязательство «как сам заёмщик» (в латышском договоре — «kā pats parādnieks»). В кредитных договорах такая формулировка встречается часто, поэтому прочитайте договор поручительства: возможно, кредитор может требовать деньги прямо с вас уже после первой просрочки.

Поручительство и кредитная история поручителя

Сведения о поручительстве и его исполнении вносят в Кредитный регистр, и поручитель может получить свои данные бесплатно. Следующие кредиторы видят, что у вас уже есть поручительство, и могут учитывать это при оценке вашей кредитоспособности — даже если заёмщик платит вовремя.

Если по поручительству придётся платить, а вы не платите, просрочка попадёт и в вашу кредитную историю. Как проверить свои данные — Как проверить и исправить свою кредитную историю.

Если поручитель заплатил

В том объёме, в каком поручитель заплатил кредитору, к нему переходят требования кредитора к заёмщику (ст. 1704 Гражданского закона). Регрессный иск к заёмщику можно подать после того, как долг или его часть действительно уплачены или суд обязал их уплатить (ст. 1705). На практике это значит: деньги можно попытаться вернуть, но если заёмщик не смог платить банку, он часто не может платить и поручителю.

Как прекращается поручительство

• Когда основной долг погашен — кредит выплачен или заёмщик освобождён от обязательства (ст. 1710 и 1712).
• Если поручительство дано на определённый срок, поручитель отвечает только в течение этого срока (ст. 1715). Проверьте, есть ли срок в договоре.
• Если кредитор действовал небрежно при взыскании с заёмщика и допустил неоправданное промедление (ст. 1714).

В одностороннем порядке «отозвать» поручительство, пока кредит не погашен, обычно нельзя. Если заёмщик хочет вас освободить, это возможно, например, через рефинансирование без поручителя или новую договорённость с кредитором.

Поручитель или созаёмщик

	Поручитель	Созаёмщик
Получает деньги	Нет	Да, вместе с вами
Платит	Если заёмщик не платит	Вместе с вами с самого начала
В кредитной истории	Поручительство	Кредит
Решает по кредиту	Нет	Да

Если деньги нужны вам обоим, честнее подать заявку как созаёмщики: оба видят договор, оба принимают решение и оба знают, сколько платят.

Перед тем как подписать поручительство

1. Прочитайте договор кредитования, а не только договор поручительства: сумма, срок, ставка, неустойка.
2. Проверьте, не принимаете ли вы обязательство «как сам заёмщик» («kā pats parādnieks»).
3. Проверьте, есть ли у поручительства срок или предел суммы.
4. Посчитайте, смогли бы вы сами платить платёж заёмщика.
5. Договоритесь с заёмщиком, что он сразу скажет вам, если платежи задерживаются.

Частые вопросы

Кто может быть поручителем? Любое дееспособное лицо (ст. 1693 Гражданского закона). Но кредитор всё равно проверит, позволяют ли доходы и обязательства поручителя выплатить долг.

Можно ли поручиться только за часть? Да. Поручительство можно дать за весь долг или за его часть (ст. 1694), и если поручитель взял на себя меньшую сумму, с него можно требовать только её (ст. 1697). Согласится ли на это кредитор — его решение.

Можно ли требовать с поручителя больше, чем с заёмщика? Нет. Обязательство поручителя не может касаться суммы больше основного долга (ст. 1696).

Коротко

• Поручитель отвечает за весь долг, проценты, убытки и судебные расходы.
• Часто поручитель отказывается от права требовать, чтобы сначала обратились к заёмщику.
• Поручительство видно в вашей кредитной истории и может уменьшить ваши возможности взять кредит.
• Поручительство прекращается, когда кредит погашен, или в установленный срок, если он есть.
• Если деньги нужны обоим — подавайте заявку как созаёмщики.