Kā aizdevēji vērtē kredītspēju un kāpēc var atteikt

Pirms jebkura patērētāja kredīta aizdevējam ir pienākums izvērtēt, vai spēsi to atmaksāt. Tas attiecas uz bankām un nebanku aizdevējiem, uz lieliem un maziem kredītiem, arī uz tiem, ko noformē internetā. Kredītspējas pārbaude nav formalitāte — tā pasargā arī tevi no maksājuma, ko budžets neiznes.

Šajā rakstā: ko tieši aizdevējs pārbauda, kā pašam aprēķināt, cik lielu maksājumu vari atļauties, kur glabājas tava kredītvēsture un kādas tiesības tev ir, ja kredītu atsaka. Skaitļi piemēros ir aprēķināti ar to pašu kodu, ko izmanto mūsu kalkulatori.

Ko aizdevējs pārbauda

Likums (PTAL 8. panta 4.¹–5. daļa) prasa, lai aizdevējs pieprasa un izvērtē:

• ienākumus — tiem jābūt dokumentāri pamatotiem;
• izdevumus un esošās saistības — citus kredītus, līzingus, nomaksas un kredītlīnijas;
• apgādājamo skaitu.

Informāciju aizdevējs var iegūt no taviem dokumentiem, kredītinformācijas biroju datiem, VID izziņas par ienākumiem un VSAA ziņām par pensiju vai pabalstiem. Tāpēc pieteikumā bieži prasa piekrišanu datu pieprasīšanai vai konta izrakstu.

Ja kāds sola, ka ienākumus un saistības nepārbaudīs, tā ir brīdinājuma zīme: licencētam aizdevējam pārbaude ir obligāta. Kā atpazīt viltus aizdevējus — Krāpnieki un viltus aizdevēji.

Maksājumu slogs — kā aprēķināt

Svarīgākais skaitlis kredītspējai ir maksājumu slogs: cik daļu no taviem neto ienākumiem jau aiziet kredītu un līzingu maksājumos.

Piemērs: neto ienākumi 1500 € mēnesī, auto līzinga maksājums 180,00 € mēnesī.

Robeža	Maksājumi kopā līdz	Brīvs jaunam maksājumam
PTAC ieteikums: ne vairāk par trešdaļu ienākumu	500,00 €	320,00 €
Latvijas Bankas prasība bankām: parasti līdz 40 %	600,00 €	420,00 €

PTAC iesaka aizņemties tā, lai mēneša maksājums nepārsniegtu trešo daļu no ienākumiem un tu zinātu, no kā maksāsi arī tad, ja ienākumi uz laiku samazinās. Latvijas Banka bankām nosaka, ka kopējie kredītu maksājumi parasti nedrīkst pārsniegt 40 % no neto ienākumiem, kopējais parāds — 6 gada ienākumus, un patēriņa kredīta termiņš — 7 gadus. Neliela daļa jauno kredītu var būt ārpus šīm robežām.

Ja šajā piemērā ņem 3000 € uz 36 mēnešiem ar 20 % likmi, jaunais maksājums ir 111,49 €, un kopā maksājumi būtu 291,49 € mēnesī — zem abām robežām.

Plašāk — Maksājumu slogs vārdnīcā.

Cik lielu kredītu tas nozīmē

No brīvās daļas var aprēķināt, cik lielu summu šāds maksājums atmaksā. Ar 320,00 € mēnesī un 20 % likmi:

Termiņš	Lielākā summa	Kopā atmaksāt	No tā procenti
24 mēn.	6287,36 €	7680,00 €	1392,64 €
36 mēn.	8610,58 €	11 520,00 €	2909,42 €
60 mēn.	12 078,26 €	19 200,00 €	7121,74 €

Garāks termiņš ļauj aizņemties vairāk ar to pašu maksājumu, bet procentos aiziet daudz lielāka daļa.

Tā ir augšējā robeža, nevis mērķis. Jo tuvāk tai, jo mazāk rezerves negaidītiem izdevumiem — remontam, slimībai, ienākumu kritumam. Aizņemies tikai iztrūkstošo daļu un izvēlies īsāko termiņu, kura maksājums tev ir ērts: īsāks termiņš nozīmē mazākas kopējās izmaksas.

Kredītvēsture: kur tā glabājas un cik ilgi

Aizdevēji skatās arī, kā esi pildījis iepriekšējās saistības. Šīs ziņas glabā divās vietās:

• Kredītu reģistrā, ko uztur Latvijas Banka. Datus iesniedz kredītiestādes, to meitasuzņēmumi, apdrošinātāji un krājaizdevu sabiedrības.
• Kredītinformācijas birojos — privātos uzņēmumos, kas apkopo datus arī no nebanku aizdevējiem un citiem pakalpojumu sniedzējiem.

Kādi dati	Cik ilgi glabā Kredītu reģistrā
Vispārīgās ziņas par saistībām	10 gadus pēc to izbeigšanās
Ziņas par kavējumiem	5 gadus pēc kavējuma novēršanas
Periodiskie dati	3 gadus
Ziņas par to, kas pieprasīja tavus datus	1 gadu

Avots: Kredītu reģistra likuma 33.–36. pants. Savus Kredītu reģistra datus vari saņemt bez maksas. Kā to izdarīt un ko darīt, ja ierakstā ir kļūda — Kā pārbaudīt un izlabot savu kredītvēsturi.

Kāpēc nepieteikties daudzviet vienlaikus

Katrs pieteikums nozīmē, ka aizdevējs pieprasa tavus datus, un Kredītu reģistrā ziņas par datu pieprasījumiem glabājas gadu. Pati pārbaude nav kavējums un nav negatīva informācija, bet daudz pieteikumu īsā laikā nākamajam aizdevējam var izskatīties kā naudas trūkums.

Labāka secība:

1. Salīdzini vispirms bez pieteikuma. Mūsu salīdzinājumā izmaksas aprēķinātas no aizdevēju publicētajiem piemēriem — tavi dati tam nav vajadzīgi. Salīdzināt patēriņa kredītus.
2. Izvēlies vienu vai divus piedāvājumus ar zemāko kopējo atmaksājamo summu.
3. Piesakies un salīdzini standartinformāciju, ko aizdevējs izsniedz pirms līguma: tur ir tava likme, GPL un kopējā summa.

Nebanku aizdevēji, kas nav Kredītu reģistra dalībnieki, tavus reģistra datus var saņemt tikai ar tavu rakstveida piekrišanu (Kredītu reģistra likuma 16. pants).

Galvotājs un līdzaizņēmējs

Ja kredītam ir galvotājs, aizdevējam viņš jāinformē par galvojuma apjomu un sekām un jāizvērtē arī galvotāja spēja saistības izpildīt (PTAL 8. panta 11. daļa). Galvotājs atbild tikai tad, ja aizņēmējs nemaksā; līdzaizņēmējs maksā kopā ar tevi no sākuma. Plašāk — Kredīts ar galvotāju.

STOP Kredīts

Ja nevēlies, lai uz tava vārda tiktu izsniegti jauni kredīti, kredītinformācijas birojā vari ieslēgt atzīmi „STOP Kredīts”. No 20.11.2026 likums (PTAL 8. panta 4.¹⁵ daļa) prasa, lai katrs kreditētājs kredītinformācijas biroju datubāzēs pārbaudītu, vai esi atzīmējis, ka nevēlies saņemt kredītu, un ņemtu to vērā. Kā to ieslēgt — Palīdzība.

Ja saņēmi atteikumu

• Tev ir tiesības zināt iemeslu, ja tas ir datubāzē. Ja atteikumu pamato ar datubāzē iegūtām ziņām, aizdevējam nekavējoties un bez maksas jāinformē tevi par rezultātu un jānorāda, kura datubāze izmantota (PTAL 8. panta 4.¹ daļa).
• Pārbaudi savus datus. Ja ierakstā ir kļūda, lūdz to labot aizdevējam, kas datus iesniedza, un datu turētājam.
• Pārskati summu un termiņu. Mazāka summa vai cits termiņš var nozīmēt maksājumu, kas iekļaujas tavā budžetā.
• Neatpērc atteikumu ar dārgāku kredītu. Atteikums bieži nozīmē, ka maksājums tavam budžetam ir par lielu. Meklēt aizdevēju, kas pārbauda vājāk, ir sliktākais risinājums. Ja vari, atliec pirkumu vai sakrāj daļu summas.

Ja jau tagad ir grūti samaksāt esošos kredītus, bezmaksas palīdzības kontakti apkopoti lapā Palīdzība.

Ja aizdevējs kredītspēju neizvērtēja

Likums paredz sekas aizdevējam, ne tev. Ja aizdevējs nav izvērtējis kredītspēju, viņš drīkst prasīt tikai likumiskos procentus (6 % gadā) un nedrīkst piemērot līgumsodu vai nokavējuma procentus. Aizņemtā pamatsumma tik un tā jāatmaksā (PTAL 8. panta 4.⁵ daļa). Ja domā, ka tas attiecas uz tavu līgumu, vērsies pie aizdevēja un PTAC.

Īsumā

• Kredītspējas izvērtēšana ir obligāta katram licencētam aizdevējam.
• Aizdevējs skatās ienākumus, izdevumus, saistības, apgādājamos un kredītvēsturi.
• Pašam aprēķini slogu: PTAC iesaka maksājumus ne vairāk par trešdaļu ienākumu.
• Salīdzini piedāvājumus pirms pieteikšanās un piesakies vienā vai divās vietās.
• Pēc atteikuma tev ir tiesības zināt, kura datubāze izmantota, un prasīt izlabot kļūdas.