Как кредиторы оценивают кредитоспособность и почему могут отказать

Перед выдачей любого потребительского кредита кредитор обязан оценить, сможете ли вы его вернуть. Это касается банков и небанковских кредиторов, крупных и небольших кредитов, в том числе оформленных в интернете. Проверка кредитоспособности — не формальность: она защищает и вас от платежа, который бюджет не выдержит.

В этой статье: что именно проверяет кредитор, как самому посчитать, какой платёж вы можете себе позволить, где хранится ваша кредитная история и какие у вас права, если в кредите отказали. Цифры в примерах рассчитаны тем же кодом, который используют наши калькуляторы.

Что проверяет кредитор

Закон (ч. 4.¹–5 ст. 8 Закона о защите прав потребителей, PTAL) требует, чтобы кредитор запросил и оценил:

• доходы — они должны быть подтверждены документами;
• расходы и текущие обязательства — другие кредиты, лизинги, рассрочки и кредитные линии;
• число иждивенцев.

Информацию кредитор может получить из ваших документов, данных бюро кредитной информации, справки СГД (VID) о доходах и сведений VSAA (Государственное агентство социального страхования) о пенсии или пособиях. Поэтому в заявке часто просят согласие на запрос данных или выписку со счёта.

Если кто-то обещает, что не станет смотреть ваши доходы и обязательства, это тревожный знак: для лицензированного кредитора проверка обязательна. Как распознать фальшивых кредиторов — Мошенники и фальшивые кредиторы.

Долговая нагрузка — как посчитать

Самая важная цифра для кредитоспособности — долговая нагрузка: какая часть ваших чистых доходов уже уходит на платежи по кредитам и лизингам.

Пример: чистый доход 1500 € в месяц, платёж по автолизингу 180,00 € в месяц.

Граница	Платежи всего до	Свободно для нового платежа
Совет PTAC: не больше трети дохода	500,00 €	320,00 €
Требование Банка Латвии к банкам: обычно до 40 %	600,00 €	420,00 €

PTAC (Центр защиты прав потребителей) советует брать кредит так, чтобы месячный платёж не превышал трети дохода и вы знали, из чего будете платить, даже если доходы на время уменьшатся. Банк Латвии устанавливает для банков, что общие платежи по кредитам обычно не могут превышать 40 % чистого дохода, общий долг — 6 годовых доходов, а срок потребительского кредита — 7 лет. Небольшая часть новых кредитов может выходить за эти границы.

Если в этом примере взять 3000 € на 36 месяцев под 20 %, новый платёж составит 111,49 €, а все платежи вместе — 291,49 € в месяц, то есть ниже обеих границ.

Подробнее — Долговая нагрузка в словаре.

Какой кредит это означает

По свободной части можно посчитать, какую сумму погасит такой платёж. При 320,00 € в месяц и ставке 20 %:

Срок	Наибольшая сумма	Всего к оплате	Из них проценты
24 мес.	6 287,36 €	7 680,00 €	1 392,64 €
36 мес.	8 610,58 €	11 520,00 €	2 909,42 €
60 мес.	12 078,26 €	19 200,00 €	7 121,74 €

Более долгий срок позволяет взять больше при том же платеже, но на проценты уходит намного большая доля.

Это верхняя граница, а не цель. Чем ближе к ней, тем меньше запаса на непредвиденные расходы — ремонт, болезнь, падение дохода. Берите только недостающую часть и выбирайте самый короткий срок с удобным для вас платежом: более короткий срок означает меньшие общие расходы.

Кредитная история: где она хранится и как долго

Кредиторы смотрят и на то, как вы выполняли прежние обязательства. Эти сведения хранятся в двух местах:

• В Кредитном регистре, который ведёт Банк Латвии. Данные в него передают кредитные учреждения, их дочерние компании, страховщики и ссудо-сберегательные общества.
• В бюро кредитной информации — частных компаниях, которые собирают данные и от небанковских кредиторов, и от других поставщиков услуг.

Какие данные	Сколько хранятся в Кредитном регистре
Общие сведения об обязательствах	10 лет после их прекращения
Сведения о просрочках	5 лет после устранения просрочки
Периодические данные	3 года
Сведения о том, кто запрашивал ваши данные	1 год

Источник: ст. 33–36 Закона о Кредитном регистре. Свои данные из Кредитного регистра вы можете получить бесплатно. Как это сделать и что делать, если в записи ошибка, — Как проверить и исправить свою кредитную историю.

Почему не стоит подавать заявки сразу в несколько мест

Каждая заявка означает, что кредитор запрашивает ваши данные, а сведения о запросах данных хранятся в Кредитном регистре год. Сама проверка — не просрочка и не негативная информация, но много заявок за короткое время может выглядеть для следующего кредитора как нехватка денег.

Лучший порядок:

1. Сначала сравните без заявки. В нашем сравнении расходы рассчитаны по опубликованным примерам кредиторов — ваши данные для этого не нужны. Сравнить потребительские кредиты.
2. Выберите одно или два предложения с самой низкой общей суммой к оплате.
3. Подайте заявку и сравните стандартную информацию о кредите, которую кредитор выдаёт до договора: там ваша ставка, ГПС и общая сумма.

Небанковские кредиторы, которые не участвуют в Кредитном регистре, могут получить ваши данные из регистра только с вашего письменного согласия (ст. 16 Закона о Кредитном регистре).

Поручитель и созаёмщик

Если у кредита есть поручитель, кредитор должен рассказать ему об объёме и последствиях поручительства и оценить и его способность выполнить обязательства (ч. 11 ст. 8 PTAL). Поручитель отвечает, только если заёмщик не платит; созаёмщик платит вместе с вами с самого начала. Подробнее — Кредит с поручителем.

STOP Kredīts

Если вы не хотите, чтобы на ваше имя выдавали новые кредиты, в бюро кредитной информации можно включить отметку «STOP Kredīts». С 20.11.2026 закон (ч. 4.¹⁵ ст. 8 PTAL) требует, чтобы каждый кредитор проверял в базах бюро кредитной информации, не отметили ли вы, что не хотите получать кредит, и учитывал это. Как её включить — Помощь.

Если вам отказали

• Вы вправе знать причину, если она в базе данных. Если отказ основан на сведениях из базы данных, кредитор должен без промедления и бесплатно сообщить вам результат и указать, какая база использовалась (ч. 4.¹ ст. 8 PTAL).
• Проверьте свои данные. Если в записи ошибка, попросите исправить её кредитора, который передал данные, и того, кто ведёт базу.
• Пересмотрите сумму и срок. Меньшая сумма или другой срок могут дать платёж, который помещается в ваш бюджет.
• Не перекрывайте отказ более дорогим кредитом. Отказ часто означает, что платёж для вашего бюджета слишком велик. Искать кредитора, который проверяет менее строго, — худшее решение. Если можете, отложите покупку или накопите часть суммы.

Если уже сейчас трудно платить по текущим кредитам, контакты бесплатной помощи собраны на странице Помощь.

Если кредитор не оценил кредитоспособность

Закон предусматривает последствия для кредитора, а не для вас. Если кредитор не оценил кредитоспособность, он может требовать только законные проценты (6 % годовых) и не может применять неустойку или проценты за просрочку. Взятую основную сумму всё равно нужно вернуть (ч. 4.⁵ ст. 8 PTAL). Если вы считаете, что это касается вашего договора, обратитесь к кредитору и в PTAC.

Коротко

• Оценка кредитоспособности обязательна для каждого лицензированного кредитора.
• Кредитор смотрит на доходы, расходы, обязательства, иждивенцев и кредитную историю.
• Посчитайте нагрузку сами: PTAC советует, чтобы платежи были не больше трети дохода.
• Сравнивайте предложения до заявки и подавайте её в одно или два места.
• После отказа вы вправе знать, какая база данных использовалась, и требовать исправить ошибки.