Kas ir GPL un kā pēc tā salīdzināt kredītus

Kredīta reklāmā parasti redzami divi procenti: aizņēmuma likme gadā un GPL. Tie nav viens un tas pats. Aizņēmuma likme parāda tikai procentus, bet GPL — visas kredīta izmaksas kopā, izteiktas procentos gadā. Šajā rakstā: kā GPL aprēķina, kas tajā ietilpst, kāpēc tas dažkārt šķiet pārsteidzoši augsts un kā to lietot, salīdzinot piedāvājumus.

Visi skaitļi šajā rakstā ir aprēķināti ar to pašu kodu, ko izmanto mūsu salīdzinājums. Piemēri ar apaļiem skaitļiem nav konkrētu aizdevēju piedāvājumi — tie ir vienkārši aprēķini, lai redzētu, kā mainās GPL.

Kas ir GPL

GPL (gada procentu likme) ir kredīta kopējās izmaksas, izteiktas procentos gadā no kredīta summas. Tajā ietilpst procenti un visas citas obligātās izmaksas, ko aizdevējs zina līguma slēgšanas brīdī.

Tāpēc GPL vienmēr ir vienāds ar aizņēmuma likmi vai augstāks par to. Ja kredītam nav nekādu maksu, abi skaitļi gandrīz sakrīt. Jo vairāk maksu, jo lielāka starpība.

GPL un aizņēmuma likme — atšķirība

Aizņēmuma likme gadā ir procenti par aizņemto naudu. Tā nosaka, cik procentu maksāsi par atlikušo parādu.

GPL pieskaita procentiem visas obligātās maksas — noformēšanu, ikmēneša apkalpošanu, obligāto apdrošināšanu — un pārrēķina tās gada likmē.

Piemērs: 1000 € uz 12 mēnešiem ar aizņēmuma likmi 15 % gadā.

Maksas	Mēnesī	Kopā atmaksāt	GPL
Bez maksām	90,26 €	1083,10 €	16,08 %
+ 5 € apkalpošana mēnesī	95,26 €	1143,10 €	28,63 %
+ 3 % noformēšana	92,76 €	1113,10 €	22,25 %
Abas maksas	97,76 €	1173,10 €	35,21 %

Aizņēmuma likme visās četrās rindās ir tā pati — 15 %. Atšķiras tikai maksas, un tieši GPL un kopējā summa to parāda.

Kāpēc aizņēmuma likme var būt 0 %, bet GPL ne

Ja kredītam nav procentu, bet ir apkalpošanas maksa, reklāmā var būt rakstīts „0 %”. Piemēram, 700 € uz 12 mēnešiem ar 0 % likmi un 10 € apkalpošanas maksu mēnesī: kopā jāatmaksā 820,00 €, GPL — 34,84 %. Kredīts nav bez maksas; maksa ir tikai citā rindā.

Kā aprēķina GPL

Aprēķina metodi nosaka Ministru kabinets (PTAL 8. panta 4. daļa), un tā ir vienāda visiem aizdevējiem. Vienkāršoti: GPL ir tā gada likme, pie kuras visu tavu maksājumu vērtība, pārrēķināta uz līguma sākumu, ir vienāda ar summu, ko saņēmi.

Ja maksā reizi mēnesī, aprēķins notiek divos soļos:

Atrod mēneša likmi i, pie kuras visi ikmēneša maksājumi „atgriezti” uz šodienu ir vienādi ar kredīta summu.
Pārrēķina to gadā ar procentiem no procentiem: GPL = (1 + i)¹² − 1.

Tāpēc GPL ietekmē ne tikai maksu lielums, bet arī tas, kad tās jāmaksā. Maksa, kas jāsamaksā uzreiz, GPL palielina vairāk nekā tikpat liela maksa, kas izkliedēta pa visu termiņu. To pašu aprēķinu izmanto mūsu kalkulatori.

Kas ietilpst GPL un kas ne

Kredīta kopējās izmaksas, no kurām aprēķina GPL, likums definē PTAL 1. panta 8. punktā.

Ietilpst:

procenti;
komisijas un nodevas, piemēram, noformēšanas un apkalpošanas maksa;
obligātā apdrošināšana, ja bez tās kredītu nepiešķir vai nepiešķir ar piedāvātajiem noteikumiem;
citi maksājumi saistībā ar līgumu, ko aizdevējs zina.

Neietilpst:

zvērināta notāra izmaksas;
maksa par ierakstu zemesgrāmatā.

GPL aprēķina pēc līgumā paredzētā maksājumu grafika, tas ir, pieņemot, ka maksā laikā. Nokavējuma procenti un līgumsods tajā nav redzami, tāpēc tie jāskatās līgumā atsevišķi. Plašāk — Līgumsods vārdnīcā.

Kāpēc GPL mazām summām un īsiem termiņiem ir augsts

GPL ir izteikts gadā. Ja aizņemies uz vienu mēnesi, pat neliela maksa, pārrēķināta gadā, kļūst par lielu procentu.

Piemērs: 100 € uz 1 mēnesi ar 2 % noformēšanas maksu. Izmaksas eiro ir 2,00 €, bet GPL — 26,82 %. Procenti izskatās lieli, kaut gan maksa eiro ir neliela.

Tāpēc mazām summām un īsiem termiņiem svarīgākā ir kopējā atmaksājamā summa eiro. GPL palīdz salīdzināt piedāvājumus, bet par vienu un to pašu summu un termiņu.

Vienāds GPL, atšķirīga cena

Arī pretējais ir taisnība: vienāds GPL vēl nenozīmē vienādu cenu. 3000 € ar 12 % likmi un bez maksām:

Termiņš	Mēnesī	Kopā atmaksāt	GPL
12 mēneši	266,55 €	3198,56 €	12,68 %
36 mēneši	99,64 €	3587,15 €	12,68 %

GPL abos gadījumos ir vienāds, bet izmaksas eiro atšķiras: 198,56 € pret 587,15 €, jo ar garāku termiņu procentus maksā ilgāk. Mazāks maksājums mēnesī nozīmē lielāku kopējo cenu.

Kāpēc vienam aizdevējam GPL ir diapazons

Daudzi aizdevēji publicē GPL robežas, piemēram, „no 10 % līdz 40 %”. Tavu likmi aizdevējs nosaka pēc kredītspējas izvērtēšanas: ienākumiem, esošajām saistībām un kredītvēstures. Reklāmā redzamais reprezentatīvais piemērs parāda tipisku gadījumu, nevis solījumu.

Tavu GPL tu uzzināsi tikai standartinformācijas veidlapā, ko aizdevējam jāizsniedz pirms līguma (PTAL 8. panta 4. daļa). Tajā ir tava likme, GPL, kopējā atmaksājamā summa un maksājumu grafiks. Ja veidlapu nesaņem, līgumu neparaksti.

Mūsu salīdzinājumā pie 15 licencētiem aizdevējiem publicētie GPL ir no 7,85 % līdz 56,40 % (dati uz 20.10.2026.). Visi skaitļi pa aizdevējiem — lapā Kredītu cenas Latvijā.

Kā salīdzināt kredītus: GPL vai kopējā summa

Ņem vienādu summu un termiņu visiem piedāvājumiem. Citādi skaitļi nav salīdzināmi.
Salīdzini kopējo atmaksājamo summu eiro — tas ir galvenais skaitlis, ko tu samaksāsi.
Pārbaudi GPL, lai redzētu, vai lētākā kopsumma nav tikai īsāka termiņa nopelns.
Pārbaudi maksājumu mēnesī — vai tas ērti iekļaujas tavā budžetā arī tad, ja ienākumi uz laiku samazināsies.
Izlasi, kas nav GPL: kavējuma procenti, līgumsods, maksa par termiņa pagarināšanu.

Mūsu salīdzinājuma tabula katram aizdevējam rāda kopējo summu, maksājumu mēnesī un GPL tavai summai un termiņam, ieskaitot maksas.

Ko saka likums par GPL

Reklāmā — ja tajā minēta procentu likme vai cits skaitlis par izmaksām, jānorāda arī GPL, kredīta summa un kopējā atmaksājamā summa ar uzskatāmu piemēru (PTAL 8.³ panta 4. daļa).
Izmaksu ierobežojums — tieši GPL likums neierobežo, bet kredīta kopējās izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % dienā no kredīta summas (PTAL 8. panta 2.³ daļa). Par 1000 € uz 12 mēnešiem tas ir ne vairāk kā 255,50 € izmaksu. Kredītiem līdz 3 mēnešiem visas ar kredītu saistītās izmaksas nedrīkst pārsniegt izsniegto summu. Plašāk — Izmaksu ierobežojums.
Pirms līguma — standartinformācijas veidlapa ar tavu GPL un kopējo summu.
Pēc līguma — 14 dienu laikā vari no kredīta atteikties bez iemesla (PTAL 12.¹ pants), un, atmaksājot pirms termiņa, izmaksas par atlikušo laiku tiek samazinātas (PTAL 8. panta 3. daļa).

Īsumā

GPL = procenti + obligātās maksas, izteiktas procentos gadā.
GPL vienmēr ir vienāds ar aizņēmuma likmi vai augstāks; starpība ir maksas.
Mazām summām un īsiem termiņiem skaties kopējo summu eiro.
Vienāds GPL ar garāku termiņu nozīmē lielāku kopējo cenu.
Tavu GPL uzzināsi standartinformācijā pirms līguma.

Ja skaitļi šķiet par lielu tavam budžetam, apsver mazāku summu vai iespēju pagaidīt. Ja grūtības jau ir, bezmaksas palīdzības kontakti ir lapā Palīdzība.