Что такое ГПС и как по ней сравнивать кредиты

В рекламе кредита обычно видны два процента: процентная ставка и ГПС. Это не одно и то же. Процентная ставка показывает только проценты, а ГПС — все расходы по кредиту вместе, выраженные в процентах годовых. В этой статье: как считают ГПС, что в неё входит, почему она иногда кажется неожиданно высокой и как пользоваться ею при сравнении предложений.

Все цифры в статье рассчитаны тем же кодом, который использует наше сравнение. Это не примеры конкретных кредиторов, а простые расчёты с круглыми числами, чтобы было видно, как меняется ГПС.

Что такое ГПС

ГПС (годовая процентная ставка) — это общая стоимость кредита, выраженная в процентах годовых от суммы кредита. В неё входят проценты и все другие обязательные расходы, о которых кредитор знает в момент заключения договора.

Поэтому ГПС всегда равна процентной ставке или выше её. Если у кредита нет никаких плат, обе цифры почти совпадают. Чем больше плат, тем больше разница.

ГПС и процентная ставка — в чём разница

Процентная ставка (в год) — это проценты за взятые деньги. Она определяет, сколько процентов вы заплатите за оставшийся долг.

ГПС добавляет к процентам все обязательные платы — за оформление, ежемесячное обслуживание, обязательное страхование — и пересчитывает их в годовую ставку.

Пример: 1000 € на 12 месяцев под 15 % годовых.

Платы	В месяц	Всего к оплате	ГПС
Без плат	90,26 €	1 083,10 €	16,08 %
+ 5 € за обслуживание в месяц	95,26 €	1 143,10 €	28,63 %
+ 3 % за оформление	92,76 €	1 113,10 €	22,25 %
Обе платы	97,76 €	1 173,10 €	35,21 %

Процентная ставка во всех четырёх строках одна и та же — 15 %. Различаются только платы, и именно ГПС и общая сумма это показывают.

Почему процентная ставка может быть 0 %, а ГПС — нет

Если у кредита нет процентов, но есть плата за обслуживание, в рекламе может быть написано «0 %». Например, 700 € на 12 месяцев под 0 % и с платой за обслуживание 10 € в месяц: всего нужно вернуть 820,00 €, ГПС — 34,84 %. Кредит не бесплатный, просто плата стоит в другой строке.

Как рассчитывают ГПС

Метод расчёта устанавливает Кабинет министров (ч. 4 ст. 8 Закона о защите прав потребителей, PTAL), и он одинаков для всех кредиторов. Упрощённо: ГПС — это такая годовая ставка, при которой стоимость всех ваших платежей, пересчитанная на начало договора, равна полученной сумме.

Если вы платите раз в месяц, расчёт идёт в два шага:

Находят месячную ставку i, при которой все ежемесячные платежи, «приведённые» к сегодняшнему дню, равны сумме кредита.
Пересчитывают её в годовую с процентами на проценты: ГПС = (1 + i)¹² − 1.

Поэтому на ГПС влияет не только размер плат, но и то, когда их нужно платить. Плата, которую нужно внести сразу, повышает ГПС сильнее, чем такая же плата, распределённая на весь срок. Тот же расчёт используют наши калькуляторы.

Что входит в ГПС, а что нет

Общие расходы по кредиту, из которых считают ГПС, закон определяет в п. 8 ст. 1 PTAL.

Входят:

проценты;
комиссии и сборы, например комиссия за оформление и плата за обслуживание;
обязательное страхование, если без него кредит не выдают или не выдают на предложенных условиях;
другие известные кредитору платежи, связанные с договором.

Не входят:

расходы на присяжного нотариуса;
плата за запись в земельную книгу.

ГПС считают по графику платежей из договора, то есть исходя из того, что вы платите вовремя. Проценты за просрочку и неустойки в ней не видны, поэтому их нужно смотреть в договоре отдельно. Подробнее — Неустойка в словаре.

Почему у небольших сумм и коротких сроков ГПС высокая

ГПС выражена в годовых. Если вы берёте деньги на месяц, даже небольшая плата, пересчитанная на год, превращается в большой процент.

Пример: 100 € на 1 месяц с комиссией за оформление 2 %. Расходы в евро — 2,00 €, а ГПС — 26,82 %. Процент выглядит большим, хотя плата в евро небольшая.

Поэтому для небольших сумм и коротких сроков важнее всего общая сумма к оплате в евро. ГПС помогает сравнивать предложения, но только на одну и ту же сумму и срок.

Одинаковая ГПС, разная цена

Верно и обратное: одинаковая ГПС ещё не означает одинаковую цену. 3000 € под 12 % без плат:

Срок	В месяц	Всего к оплате	ГПС
12 месяцев	266,55 €	3 198,56 €	12,68 %
36 месяцев	99,64 €	3 587,15 €	12,68 %

ГПС в обоих случаях одинаковая, но расходы в евро разные: 198,56 € против 587,15 €, потому что при более долгом сроке проценты платят дольше. Меньший ежемесячный платёж означает большую общую цену.

Почему у одного кредитора ГПС указана диапазоном

Многие кредиторы публикуют границы ГПС, например «от 10 % до 40 %». Вашу ставку кредитор определяет после оценки кредитоспособности: доходов, текущих обязательств и кредитной истории. Наглядный пример в рекламе показывает типичный случай, а не обещание.

Свою ГПС вы узнаете только из стандартной информации о кредите — формы, которую кредитор должен выдать до договора (ч. 4 ст. 8 PTAL). В ней указаны ваша ставка, ГПС, общая сумма к оплате и график платежей. Если форму не выдали, не подписывайте договор.

Лицензированных кредиторов в нашем сравнении: 15; их опубликованная ГПС — от 7,85 % до 56,40 % (данные на 20.10.2026). Все цифры по кредиторам — на странице Цены на кредиты в Латвии.

Как сравнивать кредиты: по ГПС или по общей сумме

Берите одинаковую сумму и срок для всех предложений. Иначе цифры несравнимы.
Сравнивайте общую сумму к оплате в евро — это главная цифра, которую вы заплатите.
Проверяйте ГПС, чтобы понять, не объясняется ли самая низкая общая сумма просто более коротким сроком.
Проверяйте ежемесячный платёж — помещается ли он в ваш бюджет, даже если доходы на время уменьшатся.
Читайте, чего нет в ГПС: проценты за просрочку, неустойка, плата за продление срока.

Наша таблица сравнения для каждого кредитора показывает общую сумму, ежемесячный платёж и ГПС для вашей суммы и срока, включая платы.

Что говорит закон о ГПС

В рекламе — если в ней названа процентная ставка или другая цифра о расходах, нужно указать и ГПС, сумму кредита и общую сумму к оплате на наглядном примере (ч. 4 ст. 8.³ PTAL).
Ограничение расходов — саму ГПС закон напрямую не ограничивает, но общие расходы по кредиту не могут превышать 0,07 % в день от суммы кредита (ч. 2.³ ст. 8 PTAL). Для 1000 € на 12 месяцев это не больше 255,50 € расходов. По кредитам сроком до 3 месяцев все связанные с кредитом расходы не могут превышать выданную сумму. Подробнее — Ограничение расходов.
До договора — стандартная информация о кредите с вашей ГПС и общей суммой.
После договора — в течение 14 дней вы можете отказаться от кредита без объяснения причин (ст. 12.¹ PTAL), а при досрочном погашении расходы за оставшийся срок уменьшаются (ч. 3 ст. 8 PTAL).

Коротко

ГПС = проценты + обязательные платы, выраженные в процентах годовых.
ГПС всегда равна процентной ставке или выше; разница — это платы.
Для небольших сумм и коротких сроков смотрите общую сумму в евро.
Одинаковая ГПС при более долгом сроке означает большую общую цену.
Свою ГПС вы узнаете из стандартной информации до договора.

Если цифры кажутся слишком большими для вашего бюджета, подумайте о меньшей сумме или о том, чтобы подождать. Если трудности уже есть, контакты бесплатной помощи — на странице Помощь.