Комиссии по кредиту: за оформление, обслуживание и другие платы

Цена кредита — это не только проценты. Часть кредиторов берёт ещё комиссию за оформление договора (её также называют комиссией по договору) и ежемесячную плату за обслуживание, или администрирование. Эти платы могут менять цену кредита сильнее, чем сама процентная ставка, — особенно у небольших сумм.

В этой статье: какие бывают платы, кто из сравниваемых нами кредиторов их берёт, почему одна и та же плата по-разному влияет на небольшой и крупный кредит и что говорит о платах закон. Данные кредиторов взяты с их собственных страниц и из прейскурантов; расчёты сделаны тем же кодом, который использует наше сравнение.

Какие бывают платы

• Комиссия за оформление — разовая плата за заключение договора, обычно в процентах от суммы, иногда фиксированная.
• Плата за обслуживание — фиксированная сумма в евро каждый месяц в течение всего договора.
• Другие платы — за справки, напоминания, изменение графика или продление срока. Обычно они есть в прейскуранте, и платить их нужно, только если вы пользуетесь этой услугой.

Какие кредиторы берут платы

По опубликованным прейскурантам и примерам кредиторов (данные на 20.10.2026):

• С комиссией за оформление или платой за обслуживание: AvaFin (оформление 9,99 % · обслуживание 4,99 €/мес.); Inbank (оформление 2,9 % · обслуживание 4,90 €/мес.); Aizdevums.lv (оформление 3,9 % · обслуживание 3,90 €/мес.).
• Без комиссии за оформление и платы за обслуживание: Credit24, Mogo, VIA SMS, Holm Bank, Primero.
• Платы отдельно не публикуют (они включены в ГПС и общую сумму): SMScredit, Incredit, Banknote, Vizia, Lateko Līzings, E Lats, Ondo.

Платы и ГПС всех кредиторов в одной таблице — Цены на кредиты в Латвии.

Почему платы важнее ставки

Закон требует, чтобы ГПС и общая сумма к оплате включали все обязательные расходы: проценты, комиссии, сборы и обязательное страхование (п. 8 ст. 1 Закона о защите прав потребителей, PTAL). Поэтому два кредита с одинаковой процентной ставкой могут стоить очень по-разному.

Наглядно это видно на опубликованном примере Incredit: процентная ставка 0 %, а ГПС 41,30 %. Если взять 700 € на срок 12 мес., всего нужно вернуть 840 € (проверено 17.10.2026). Разницу между ставкой и ГПС создают платы, а не проценты.

Фиксированная плата удорожает небольшие кредиты

Комиссия за оформление в процентах растёт вместе с суммой. Фиксированная ежемесячная плата в евро одинакова, берёте ли вы 300 € или 5000 €. Сравните, как одна и та же плата влияет на обе суммы при ставке 15 % и сроке 12 месяцев:

Платы	300 € — расходы	300 € — ГПС	5000 € — расходы	5000 € — ГПС
Без плат	24,93 €	16,08 %	415,50 €	16,08 %
+ 5 € в месяц	84,93 €	61,22 %	475,50 €	18,52 %
+ 5 % за оформление	39,93 €	26,48 %	665,50 €	26,48 %

Что показывает таблица:

• Фиксированная ежемесячная плата у кредита на 300 € повышает ГПС в разы, а у кредита на 5000 € — лишь немного. С платой 5 € в месяц расходы по кредиту на 300 € даже превысили бы установленный законом предел для этой суммы и срока (76,65 €), поэтому такое предложение закон не допускает.
• Комиссия за оформление в процентах повышает ГПС одинаково при любой сумме, но в евро у крупной суммы она намного больше.

Поэтому для небольших сумм самым дешёвым часто оказывается кредитор без фиксированных плат, а для крупных — кредитор с низкой ставкой, даже если у него есть плата за обслуживание. В нашем сравнении платы каждого кредитора включены в общую сумму именно для вашей суммы и срока.

Как мы учитываем платы в сравнении

Для каждого кредитора с опубликованными платами мы оставляем платы неизменными и подбираем процентную ставку так, чтобы опубликованный пример кредитора совпал до цента. Затем по той же модели считаем вашу сумму и срок. Например, Aizdevums.lv: оформление 3,9 % · обслуживание 3,90 €/мес.; опубликованный пример — 3 500 € на срок 36 мес., всего 4 637,22 €, ГПС 21,09 %. Весь расчёт шаг за шагом показан в методологии.

Сколько можно брать за кредит

В Латвии общие расходы по кредиту не могут превышать 0,07 % в день от суммы кредита — за год это 25,55 % (ч. 2.³ ст. 8 PTAL). Для кредита 1000 € на 12 месяцев все расходы вместе не могут превышать 255,50 €. В ограничение входят все платы, поэтому обойти его комиссиями нельзя.

По кредитам сроком до 3 месяцев сумма всех связанных с кредитом расходов — в том числе проценты за просрочку, неустойки и отсрочка срока — не может превышать выданную сумму (ч. 2.⁴). Кредит сроком до 30 дней с возвратом одним платежом можно продлить не больше двух раз (ч. 2.⁸).

Конституционный суд Латвии 12 февраля 2020 года (дело № 2019-05-01) признал это ограничение расходов соответствующим Конституции. Подробнее — Ограничение расходов в словаре.

Платы после досрочного погашения

Если вы гасите кредит досрочно, проценты и платы за оставшееся время больше не платите — общие расходы по кредиту справедливо уменьшаются (ч. 3 ст. 8 PTAL). Это касается и ежемесячной платы за обслуживание. Компенсацию за досрочное погашение кредитор может требовать, только если ставка фиксированная, и она должна быть справедливой и объективно обоснованной.

Где найти платы

• В прейскуранте на сайте кредитора — все платы, в том числе те, что нужно платить только за дополнительные услуги.
• В наглядном примере в рекламе и на странице кредитора — ГПС и общая сумма со всеми обязательными платами.
• В стандартной информации о кредите до договора — именно ваши платы, ГПС и график платежей.
• В договоре — как считают платы и когда их нужно платить.

Если какая-то плата есть только в договоре, но её нет в стандартной информации, спросите кредитора письменно, прежде чем подписывать.

Как сравнивать

1. Сравнивайте общую сумму к оплате в евро для одинаковой суммы и срока — в ней учтено всё.
2. Смотрите на ГПС, а не на процентную ставку.
3. Проверьте прейскурант: плата в процентах или фиксированная, разовая или ежемесячная и удерживают ли её из выплачиваемой суммы.
4. До договора попросите стандартную информацию о кредите — в ней должны быть все платы.

Как складывается ГПС, объясняем в статье Что такое ГПС; все ваши права до и после договора — Ваши права.

Коротко

• Платы — часть цены кредита, и они включены в ГПС и общую сумму.
• Фиксированная ежемесячная плата сильнее всего удорожает небольшие кредиты.
• Комиссия за оформление в процентах в евро сильнее всего удорожает крупные кредиты.
• Все расходы вместе не могут превышать 0,07 % в день от суммы кредита.
• Сравнивайте общую сумму для одной и той же суммы и срока.