Рассрочка или кредит: что дешевле?

На кассе магазина или в корзине интернет-магазина часто предлагают «платить частями». Это рассрочка, или товарный кредит, — потребительский кредит, привязанный к конкретной покупке. На неё распространяются те же правила, что и на другие кредиты: кредитор оценивает кредитоспособность, а до заключения договора вы должны получить информацию о годовой процентной ставке (ГПС) и общей сумме к оплате.

В этой статье: чем рассрочка отличается от потребительского кредита, что на самом деле значит «0 %», примеры расчёта для одной и той же покупки и ваши права, если вы возвращаете товар. Числа рассчитаны тем же кодом, что и в наших калькуляторах.

Три способа платить частями

	Рассрочка на товар	Отсрочка платежа от продавца	Потребительский кредит
Кто даёт в долг	Кредитор, с которым сотрудничает магазин	Сам продавец или поставщик услуги	Кредитор, которого выбираете вы
Деньги	Кредитор платит магазину	Продавец откладывает платёж	Перечисляются вам
Цель	Конкретная покупка	Конкретная покупка	Любая
Проценты и платы	Могут быть	Нет (кроме ограниченной платы за просрочку)	Есть
Выбор	Обычно одно предложение	Одно предложение	Можно сравнить много

Услуга отсрочки платежа в законе определена как кредит, который предоставляет сам производитель, продавец или поставщик услуги без другого кредитора, без процентов и других дополнительных платежей, кроме ограниченной платы за просрочку платежа (Закон о защите прав потребителей, PTAL, статья 1, пункт 21). С 20.11.2026 таких поставщиков регистрирует и надзирает Банк Латвии (PTAL, статья 8.⁶).

Что значит «рассрочка 0 %»

«0 %» обычно относится к процентной ставке, а не к общей цене. У рассрочки могут быть:

плата за оформление договора — в процентах от суммы или фиксированная;
ежемесячная плата за обслуживание или счёт;
обязательное страхование, если без него рассрочку не дают.

Все эти платы входят в ГПС. Если есть хотя бы одна из них, ГПС уже не 0 %, и в сумме вы заплатите больше цены товара. Настоящее беспроцентное предложение — только когда в сумме вы платите ровно цену товара.

Пример: одна покупка, четыре способа

Товар стоит 700 €, платите 12 месяцев.

Как платите	В месяц	Всего	ГПС
Настоящая рассрочка 0 %, без плат	58,33 €	700,00 €	0,00 %
«0 %» + плата 3 € в месяц	61,33 €	736,00 €	9,77 %
«0 %» + 3 € в месяц + 5 % за оформление	64,25 €	771,00 €	19,82 %
Ставка 18 % + 7 % за оформление	68,26 €	819,11 €	34,56 %

Во всех трёх строках «0 %» процентная ставка нулевая, но общая цена различается на 71,00 €. Ставки и платы в этой таблице — круглые числа для расчёта, а не предложение конкретного магазина.

Для сравнения: по наглядным примерам, которые публикуют кредиторы, самый дешёвый потребительский кредит на 700 € на 12 месяцев стоит в сумме 757,78 € (Holm Bank, 63,15 € в месяц; данные на 20.10.2026). Ваша ставка будет зависеть от оценки кредитоспособности.

Как сравнить рассрочку с кредитом

Попросите стандартную информацию о рассрочке до договора: общая сумма к оплате, ГПС, все платы.
Вычтите цену товара из общей суммы — это цена рассрочки в евро.
Сравните с потребительским кредитом на ту же сумму и срок — общая сумма в евро.
Проверьте скидку за оплату сразу. Если при оплате сразу товар дешевле, разница — тоже цена рассрочки.
Подумайте о покупке позже. Если сумму можно накопить за несколько месяцев, покупка обойдётся дешевле всего.

Когда потребительский кредит может быть выгоднее

Если у рассрочки высокая плата за оформление или обслуживание, а общая сумма потребительского кредита на ту же сумму и срок меньше.
Если вы покупаете несколько вещей в разных магазинах: один кредит с одним графиком понятнее, чем несколько рассрочек.
Если вы хотите сами выбрать кредитора, а не соглашаться на того, с кем сотрудничает магазин.

И наоборот: настоящая рассрочка 0 % без плат, если платёж спокойно помещается в бюджет, дешевле любого кредита.

Несколько рассрочек одновременно

Каждая рассрочка — отдельный кредит. Она учитывается в вашей кредитной истории и в платёжной нагрузке, когда вы в следующий раз подаёте заявку на кредит. Сложите все платежи по рассрочкам — PTAC советует, чтобы все платежи по кредитам вместе не превышали трети дохода. Как это посчитать — Как кредиторы оценивают кредитоспособность.

Если вы просрочили платёж

У рассрочки тоже могут быть проценты за просрочку и неустойка. Проценты за просрочку не могут превышать процентную ставку более чем на 36 процентных пунктов в год (PTAL, статья 8, часть 2.⁶), а неустойка за просрочку в сумме — 10 % от основного долга (статья 1716 Гражданского закона). Если видите, что следующий платёж сделать не сможете, свяжитесь с кредитором до срока.

Если вы отказываетесь от товара или кредита

От кредитного договора можно отказаться в течение 14 дней без объяснения причин, письменно уведомив кредитора (PTAL, статья 12.¹). В течение 30 дней нужно вернуть полученную сумму и проценты за дни, когда вы пользовались кредитом. Требовать неустойку за отказ нельзя.
От товара, купленного в интернете, обычно тоже можно отказаться в течение 14 дней. Если покупку, оплаченную кредитом, вы отменяете, пользуясь правом отказа от товара, можно отступить и от связанного с ней кредитного договора.

Убедитесь, что после возврата товара прекращается и кредит, чтобы не остались платежи за вещь, которой у вас уже нет. Подробнее — Права заёмщика и Право отказа в словаре.

Коротко

Рассрочка — это кредит с теми же правилами: проверка кредитоспособности, ГПС, стандартная информация.
«0 %» часто значит ставку 0 %, а не расходы 0 €. Смотрите на общую сумму.
Сравнивайте рассрочку с потребительским кредитом на ту же сумму и срок.
Несколько рассрочек вместе создают вашу платёжную нагрузку.
От кредита можно отказаться в течение 14 дней; возвращая товар, отступите и от связанного кредита.