Как рефинансировать кредиты и проверить, выгодно ли это

Если у вас несколько кредитов — например, потребительский кредит, кредитная линия и рассрочка за товар, — рефинансирование позволяет объединить их в один с одним платежом в месяц. Так удобнее, но не всегда дешевле. Рефинансирование выгодно, только если новый кредит в целом стоит меньше, чем вы ещё заплатили бы по текущим договорам.

В статье есть пример расчёта с тремя кредитами: он показывает, как одно и то же рефинансирование может и сэкономить деньги, и сделать кредит дороже — в зависимости от срока. Все цифры рассчитаны тем же кодом, который используют наши калькуляторы. Ставки в примере — круглые числа для расчёта, а не предложения конкретных кредиторов.

Что такое рефинансирование и объединение кредитов

Рефинансирование (также перекредитование) — это новый кредит, которым гасят один или несколько текущих. Объединение кредитов — то же самое, когда в одном новом кредите объединяют несколько старых.

Важно: это новый договор кредитования. Кредитор заново оценивает вашу кредитоспособность — доходы и все обязательства, — и до договора вы должны получить стандартную информацию о кредите с новой ставкой, ГПС и общей суммой к оплате.

Часто новый кредитор переводит деньги напрямую вашим текущим кредиторам. Если деньги зачисляют на ваш счёт, старые кредиты нужно погасить самому и без промедления.

Когда рефинансирование выгодно

Рефинансирование выгодно, если выполнены все три условия:

общая сумма к оплате по новому кредиту меньше суммы, которую вы ещё заплатили бы по текущим кредитам;
в неё включены все платы — комиссия за оформление нового кредита и, если есть, компенсация за досрочное погашение старого;
новый ежемесячный платёж спокойно помещается в ваш бюджет.

Сравнивайте в евро, а не только ставки. Более низкая ставка при намного более долгом сроке часто означает большую общую цену.

Пример: три кредита в одном

Допустим, у вас три кредита:

Кредит	Остаток	Ставка в год	Осталось	В месяц	Ещё к оплате
Потребительский кредит	1500 €	25 %	24 мес.	80,06 €	1 921,37 €
Кредитная линия	1000 €	35 %	18 мес.	72,20 €	1 299,55 €
Рассрочка за товар (+ 2 € плата в месяц)	600 €	20 %	10 мес.	67,64 €	676,36 €
Всего	3100 €			219,89 €	3 897,29 €

Для кредитной линии принято, что её гасят за 18 месяцев равными платежами.

Теперь их объединяют в один новый кредит на 3100 € под 14 % годовых и без плат. Меняется только срок:

Новый срок	В месяц	Всего к оплате	По сравнению с текущими
24 мес.	148,84 €	3 572,16 €	на 325,13 € дешевле
36 мес.	105,95 €	3 814,22 €	на 83,07 € дешевле
48 мес.	84,71 €	4 066,18 €	на 168,89 € дороже
60 мес.	72,13 €	4 327,89 €	на 430,60 € дороже

Во всех четырёх строках ставка ниже, чем у любого из старых кредитов, и ежемесячный платёж уменьшается. Но при 48 и 60 месяцах общая цена выше, чем если бы вы ничего не меняли, потому что проценты платят в два или даже в два с половиной раза дольше.

Срок — главная ловушка

В предложениях рефинансирования часто подчёркивают, каким маленьким будет новый платёж. Это правда, но меньший платёж почти всегда идёт вместе с более долгим сроком. Простое правило: новый срок не длиннее самого длинного оставшегося срока по текущим кредитам. В примере это 24 месяца.

Если более долгий срок вам нужен, чтобы платёж поместился в бюджет, это осознанное решение — но знайте, сколько оно стоит. В калькуляторе сравните общую сумму при нескольких сроках, прежде чем выбирать.

Комиссия за оформление уменьшает экономию

Если у нового кредита есть комиссия за оформление, учтите её. Тот же кредит на 24 месяца с комиссией за оформление 2 % стоит всего 3 634,16 € — экономия уменьшается до 263,13 €. ГПС вырастает с 14,93 % до 16,94 %. Поэтому сравнивайте общую сумму к оплате и ГПС, а не процентную ставку.

Старые кредиты: досрочное погашение

При рефинансировании старые кредиты гасят досрочно. Закон здесь на вашей стороне:

Вы вправе в любое время погасить кредит полностью или частично. Общие расходы по кредиту за оставшееся время справедливо уменьшаются — проценты и платы за время после погашения не платят (ч. 3 ст. 8 Закона о защите прав потребителей, PTAL).
Компенсацию за досрочное погашение кредитор может требовать, только если у кредита фиксированная ставка, и она должна быть справедливой и объективно обоснованной. Если ставка плавающая, требовать компенсацию нельзя.

Перед рефинансированием попросите каждого текущего кредитора сделать расчёт погашения на конкретную дату: остаток основной суммы, проценты до этого дня и компенсация, если она положена. Именно эта сумма, а не остаток в интернет-банке, — нужная сумма нового кредита.

Подробнее — Досрочное погашение в словаре.

Кредитная линия после рефинансирования

В кредитной линии погашенная часть снова становится доступной. Если после рефинансирования старая кредитная линия остаётся открытой и вы снова ею пользуетесь, у вас будет и новый кредит, и снова долг по кредитной линии. После погашения попросите закрыть кредитную линию и сохраните подтверждение.

Проверка перед договором

Выпишите все кредиты: остаток, ставка, оставшиеся месяцы, платёж, платы.
Посчитайте, сколько вы ещё заплатили бы, если ничего не менять.
Попросите у текущих кредиторов расчёты погашения (есть ли компенсация?).
Сравните общую сумму к оплате по новому кредиту при таком же или более коротком сроке, включая платы.
Прочитайте стандартную информацию о кредите: ГПС, общая сумма, график платежей.
Убедитесь, что старые кредиты действительно погашены, и закройте кредитные линии.
Помните: в течение 14 дней после заключения договора вы можете отказаться от кредита без объяснения причин (ст. 12.¹ PTAL).

Что предлагают кредиторы

Кредиторов со страницей продукта для объединения кредитов в нашем сравнении: 6. По опубликованным примерам кредиторов самое дешёвое предложение рефинансирования на 3100 € на 24 месяца стоит всего 3 603,91 € (Holm Bank); подходящих предложений для этой суммы и срока: 5 (данные на 20.10.2026). Ваша ставка будет зависеть от оценки кредитоспособности.

Свои кредиты можно ввести в калькулятор объединения кредитов — он показывает, сколько вы ещё заплатили бы по текущим договорам и сколько по одному новому кредиту.

Ипотечный кредит

Порядок перекредитования ипотечных кредитов устанавливает ст. 8.⁵ PTAL. Если у текущего кредита фиксированная ставка, прежний кредитор может требовать компенсацию за досрочное погашение. Заложите в план и расходы, которые не входят в расходы по кредиту: плату присяжному нотариусу и за запись в земельную книгу.

Когда рефинансирование не решение

Если платежи уже задерживаются или доходов не хватает на основные нужды, новый кредит с более долгим сроком обычно лишь откладывает проблему и делает её дороже. В таком случае сначала поговорите со своими текущими кредиторами об изменении графика платежей. Бесплатные консультации о ваших правах даёт PTAC (Центр защиты прав потребителей), а полезные контакты на случай долгов собраны на странице Помощь.

Коротко

Рефинансирование — это новый кредит, с новой проверкой кредитоспособности и новым договором.
Выгодно оно только тогда, когда новая общая сумма к оплате меньше той, что вы ещё заплатили бы.
Всё решает срок: один и тот же кредит может и сэкономить, и обойтись дороже.
Учитывайте комиссию за оформление и возможную компенсацию за досрочное погашение старого кредита.
После рефинансирования закройте погашенные кредитные линии.