Лизинг или кредит на авто: что выгоднее?

Машину можно купить в финансовый лизинг или на потребительский кредит. В обоих случаях вы каждый месяц платите проценты, но различаются собственность на машину, начальные расходы и страховка. Выгоднее тот вариант, у которого ниже общая сумма к оплате вместе со всеми обязательными платами, включая КАСКО.

Ниже — чем отличаются варианты, что меняет цену и расчёт на одном примере. Все суммы рассчитаны тем же кодом, что и наши калькуляторы.

Чем лизинг отличается от кредита на авто?

	Финансовый лизинг	Потребительский кредит без залога
Чья машина	Лизингодателя, пока вы не исполните все обязательства	Ваша: вы покупаете её сами
Обеспечение	Машина	Нет
Ставка	Часто ниже, потому что машина служит обеспечением	Зависит от кредитора и вашей кредитоспособности
Первый взнос	Определяет лизингодатель	Решаете сами, сколько добавить своих денег
КАСКО	Лизингодатель требует застраховать машину	Сравнивая, прибавьте цену КАСКО к лизингу
ГПС, право отказа, ограничение расходов	Да	Да

Финансовый лизинг — это потребительское кредитование: лизингодателю нужна лицензия (если это не банк), он обязан показывать ГПС, и действует ограничение расходов 0,07 % в день (ч. 2.³ ст. 8 PTAL).

Есть и оперативный лизинг. Это аренда: вы платите за пользование машиной, а в конце срока обычно её возвращаете. Если договор не обязывает купить машину, это не договор потребительского кредитования, поэтому на него не распространяются, например, право отказа от кредита и ГПС. Сравнивайте общую плату за весь срок.

Кому принадлежит машина при лизинге?

При финансовом лизинге лизингодатель покупает машину, вы вносите ежемесячные платежи с процентами, и после исполнения всех обязательств машина переходит в вашу собственность. До этого она принадлежит лизингодателю и служит обеспечением.

Отсюда и требование КАСКО: до последнего платежа машина не ваша, поэтому лизингодатель просит застраховать её от повреждений и угона. Если страхование — обязательное условие договора, его стоимость входит в общие расходы и в ГПС (п. 8 ст. 1 PTAL).

Погасить лизинг досрочно можно так же, как кредит: для финансового лизинга действуют те же принципы досрочного погашения (ч. 3 ст. 8 PTAL).

Как первый взнос и остаточная стоимость меняют цену?

Первый взнос. Чем он больше, тем меньше финансируемая сумма, платёж и общие расходы. Пример при ставке 8 % на 60 месяцев:

Финансируемая сумма	Платёж в месяц	Общая сумма к оплате
10 000 €	202,76 €	12 165,84 €
8 000 € (на 2 000 € больше первый взнос)	162,21 €	9 732,67 €

Больший первый взнос в этом примере экономит 433,17 € процентов.

Остаточная стоимость. Часть цены машины не погашают ежемесячно, а оставляют на конец договора. Платёж от этого меньше, но проценты вы платите и за остаточную стоимость весь срок. В конце её нужно заплатить одним платежом, рефинансировать или — при оперативном лизинге — вернуть машину. Планируйте это уже при подписании.

Лизинг или кредит: расчёт на одном примере

В обоих случаях вы финансируете 10 000 € на 60 месяцев. Ставки и цена страховки ниже — круглые числа для расчёта, а не предложение конкретного кредитора или страховщика: лизинг под 8 % с обязательным КАСКО за 40 € в месяц и кредит без залога под 14 %.

	Платёж в месяц	Общая сумма к оплате	ГПС
Лизинг 8 %, без учёта КАСКО	202,76 €	12 165,84 €	8,30 %
Лизинг 8 % + КАСКО 40 € в месяц	242,76 €	14 565,84 €	17,14 %
Кредит без залога 14 %	232,68 €	13 960,95 €	14,93 %

По ставке лизинг дешевле, но вместе с КАСКО в этом примере он обходится на 604,89 € дороже. При другой цене страховки или другой ставке результат может быть обратным, поэтому считайте со своими числами. Если КАСКО вы оформили бы в любом случае, сравнивайте варианты без него. Все три варианта укладываются в законный предел: расходы на 10 000 € за 60 месяцев не могут превышать 12 775,00 €.

Для сравнения: по опубликованным наглядным примерам кредиторов, которые финансируют покупку авто, самая низкая общая сумма к оплате за 10 000 € на 60 месяцев — 13 186,35 € (Inbank, 219,77 € в месяц; предложений с таким сроком: 6; данные на 20.10.2026). Ваша ставка будет зависеть от оценки кредитоспособности.

Сравнить предложения можно на страницах лизинг авто и потребительский кредит, а свой платёж — посчитать в калькуляторах.

Что проверить перед подписанием?

1. Общую сумму к оплате и ГПС в стандартной информации, которую вы получаете до договора.
2. Цену КАСКО и то, входит ли она в ГПС.
3. Первый взнос и финансируемую сумму.
4. Остаточную стоимость и что с ней происходит в конце договора.
5. Вид лизинга: финансовый (машина станет вашей) или оперативный (аренда).

Коротко

Есть ли право отказа при лизинге? При финансовом лизинге — да: от договора можно отказаться в течение 14 дней без объяснения причин (ст. 12.¹ PTAL). При оперативном лизинге без обязанности купить машину — нет.

Действует ли ограничение 0,07 % в день на лизинг? На финансовый лизинг — да, как и на потребительский кредит.

Что выгоднее? Тот вариант, у которого ниже общая сумма к оплате вместе с обязательной страховкой. Подробнее о видах лизинга — в словаре.